​Что нужно знать о микрозаймах?

Что нужно знать о микрозаймах?

Микрофинансирование позволяет гражданам и малому бизнесу быстро получать небольшие займы на короткие сроки. Получить их проще, чем кредит в банке, однако ставки по таким займам заметно выше. О чем нужно знать, когда берешь микрозаем, рассказали в калужском отделении Банка России.

Жители региона занимают в МФО мало, но часто

Микрофинансовые организации (МФО) — это часть финансового рынка региона. В выборе в пользу микрозайма играют роль скорость и упрощенная процедура получения небольшой суммы. И сегодня работа МФО регулируется законом. В нем прописано сколько процентов «сверху» могут взять с заемщика, и что нельзя делать ни в кое случае. В Калужской области за микрозаймами по итогам 2020 года жители региона обращались более 370 тысяч раз. Сегодня действует 5 микрокредитных компаний, зарегистрированных в регионе, и еще порядка 30 микрофинансовых организаций, зарегистрированных в других регионах.

Ограничены по закону

Чтобы микрозаймы помогали людям в разных жизненных ситуациях, а не ухудшали их финансовое положение, введены ограничения по займам МФО. Сейчас действует ограничение ежедневной процентной ставки — не более 1% в день. Это особенно актуально для так называемых займов до зарплаты, которые берутся сроком до 30 дней.

Другая мера — запрет на микрозаймы под залог жилья. Почему это было сделано? Были случаи, когда граждане, оформив небольшой заем, совершенно несопоставимый со стоимостью заложенной квартиры, теряли жилье. Теперь такой практике поставлен заслон.

Еще один пример — ограничение задолженности по займам. Сейчас задолженность для займов до 1 года, включая все возможные пени и штрафы, не может превышать сам долг более чем в 1,5 раза. Допустим, человек берет заём 10 тысяч рублей. Если он не возвращает его в установленный срок, то максимальная сумма возврата не может превышать 25 тысяч рублей. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии.

Еще одна новация связана с клиентским сервисом. Для улучшения качества предоставляемых услуг, их безопасности для потребителей, МФО начинают взаимодействовать с гражданами через Госуслуги. Цифровой сервис позволит через личный кабинет на Госуслугах дистанционно предоставлять информацию о себе в микрофинансовые организации и получать необходимые услуги полностью в цифровом виде без посещения офисов. Например, можно таким образом передать в МФО справку о доходах — уже с октября ее нужно будет предоставлять для получения займов до 50 тысяч рублей.

Микрозаем работает, если брать его на короткий срок

Правильно понимайте природу микрозайма. Микрозаем предназначен как инструмент «скорой помощи». Он не дублирует банковский кредит: меньшие суммы, более короткие сроки займа, доступность потребителям без кредитной истории. То есть это «быстрые» деньги для решения срочных вопросов заемщика. Ниша, в которой работают МФО, составляет в среднем 30-100 тысяч рублей.

Внимательно отнеситесь к подбору МФО

Перед обращением в МФО нужно удостовериться, что финансовая организация вообще состоит в реестре МФО Банка России. Сделать это можно на официальном сайте Банка России в разделе Микрофинансирование. Еще один способ — проверить маркировку компании в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Все МФО отображаются в системе поиска. Напротив названия вы увидите специальный значок: синий кружок с галочкой. Если галочки нет, скорее всего, это сайт нелегалов — на него лучше не заходить.

Взвесьте все «за» и «против»

Услуги МФО по сравнению с предложениями банков стоят дорого. Заключать договор нужно лишь тогда, когда все другие источники недоступны (друзья и родственники, заём по месту работы, банковский кредит или кредитная карта).

Услуги МФО можно рассматривать только при условии, что вы уверены в денежных поступлениях, из которых будете гасить заём. Самый опасный сценарий — когда вы занимаете деньги для оплаты уже существующих долгов или покрытия не срочных, а постоянных расходов. Это прямой путь к кредитной ловушке.

До подписания договора обязательно посчитайте, сможете ли вы расплачиваться с МФО, не рискуя обязательными статьями расходов своего бюджета. В идеале платежи по микрозайму не должны превышать 20-30% ежемесячного дохода. Если самому соотнести свои доходы с расходами не получится — это сделают сотрудники МФО, которые с 2019 года обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (долю дохода, которую заемщик будет тратить на обслуживание кредитов) при выдаче микрозаймов от 10 тыс. рублей. Главная цель такого подхода заключается в том, чтобы люди не брали на себя непосильное кредитное бремя. Если у заемщика много долгов и его доходы с трудом их покрывают, то получить заем ему будет сложнее. К примеру, закредитованному заемщику могут предъявить более жесткие условия, которые побудят его здраво взвесить свои силы и, возможно, отказаться от очередного кредита.

Хорошо изучите договор микрозайма

Текст договора с МФО важно обязательно читать целиком, включая сноски, мелкий шрифт и многостраничные приложения. Например, страховка по займам — дополнительная услуга. Даже если она включена в договор, заемщик вправе от нее отказаться в период охлаждения (14 дней со дня подписания договора). Обязательно заострите внимание и на основных параметрах кредита — посчитайте полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, уточните, за что и как будут начисляться неустойки, штрафы и пени. Обратите внимание — в договоре отражается предельный размер переплаты.

Не допускайте просрочек

Если вы не можете вовремя внести платеж по займу, не стоит ждать, когда начнут начислять пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить реструктуризацию.